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好久没有上知乎了，看到知乎有人邀请我回答有关网贷问题：“年薪20万，2年可以还清25万网贷么？”
还不清了！人们往往低估了复利的魔力！
25万网贷需要月收入至少在35K以上（这样才能每月还款2.1万），而你月收入只有17K（其实这薪水已经跑赢95%的人了），能欠那么多网贷，也是因为你工资流水不错，黑心网贷公司才不断借你钱。
网贷一般年利至少在20%，如果能让你一直拆东墙补西墙，用大部分工资还债，预计你最晚在2030年（5年后）欠款到52万。这估计是大多数普通人的极限了，这是理想的状态下。
展开剩余79%我这个已经是很保守估计了，因为你贷款了25万，征信不黑也已经花了。黑心网贷公司会说你这是征信贷不了钱，你再求它，它收你20-30%手续费。假设你借10万，收了2万手续费，实际到手8万，要你一年内还款12万。
一般是每月还款1万，它们还和你说年利是20%，（按10万）名义年利是40%，到你手实际只有8万，真实年利是100%。
许多人还是听不懂，算不清这里的年利率。假设你向朋友借了10万一年，一年后一次性还给朋友12万，这种年利才是20%。
但网贷是每月还款1万，有1万只使用了1个月，这1万也给了20%的利息。有1万使用了2个月……最后的1万使用了12个月，按照平均来算，10万你实际平均持有是6个月，例如实际是20%×12/6=40%。
一直也有年利最高不能超24%和36%规定的，据说2025年11月1日起签订的借款合同，年利不超过LPR的4倍，也就是13%，否则可以按13%还。
我已经很保守帮“以贷养贷”的你估计了每年仅再借一次，当然你会偿还部分的利息，但你还的钱在“高利率”“多套路下”显得微不足道。
这个利率是非常夸张的，25万资金只需要25年，你的负债就能达到1万亿，巴菲特财富也没增长过这么快。当然你的网贷不可能一直滚下去，网贷平台也会评估你是收入、还款能力，到你极限状态就不借钱给你了（大约年薪的1.5-2倍）。
网贷平台为什么好心借钱给你一个素不相识的陌生人？之前帮一个网贷平台定制过报表，仅仅上一年的网贷今年出现逾期没收回资金的占比50-60%，网贷平台比你更知道你会什么时候到了逾期爆雷的概率。所以它们也很耍滑头，各种名义征信不好手续费等等，收20%-50%手续费。实际他们借出去的钱，不用半年就能回本，剩下的就靠风险挣（看还款人爆不爆雷）。
我猜你的征信已经花了，即使没有逾期，也快逾期了。一般长期借贷，即使你有正规单位五险一金不错，网贷占你年收入1倍已经是风险线，2倍是极高风险了，应该借不出钱了。网贷超过年收入1倍后，能借出的钱已经是非常垃圾，手续费超级高，利息非常高，借期非常短。
已经花了的征信在银行是贷不了款的，“连三累六”就是黑户了。
你现在只有两条路可以选：
1.家里能拿出一笔足够还清所有欠款的的资金（最优解），一笔清了。自己努力存钱还给家里，能省着花，快也得2-3年才能还清父母。（时间挺长的，别问朋友借钱！）
2.准备逾期爆雷。爆雷后再和网贷公司协商还款，时间拖久了有网贷公司只还本金的情况。
尤其后面借你的网贷公司，它们也知道你大概率还不起还要借，就怪你和网贷公司都贪心。
不用过于担心，该吃吃该喝喝该赚钱去赚钱，网贷公司也只是想要回钱，也不是想要你命，碰到催收也不要怕（电话催收，上门催收成本太高基本不可能）。欠网贷公司多少都不用怕，如果你欠了地头蛇那砸锅卖铁都优先还上。
征信黑了，也就没法从银行贷款而已，你都选择网贷的证明你都不知道从银行贷款更便宜。以后就没法碰贷款，车房能全款就买，不能全款你也买不了。
后面如果被网贷公司起诉，有可能碰到被冻结微信、银行卡的情况。可以用家里人的开小号，账号备用。
无数个网贷开始于因为小小的虚荣借了几千的消费贷，还不上了，以贷养贷，导致了根本就没花过多少钱就滚成了十几万、甚至几十万，直到爆雷！
最好一开始把借款扼杀在摇篮里，如果刚起步的2-3万不要死要面子活受罪，尽早求助家里，让家里把欠债清了。即使2-3年后才能把这钱还给家里，还多给20%利息就是孝顺了。
刚起步的几万内，征信在银行可能还能用，去正规银行借一笔（5%左右利息），把高利息的网贷清掉，自己慢慢还银行贷款。
借钱一定要到正规银行借钱，千万不要问朋友借！
银行利息也低（一般5%左右）还不欠人情。连银行都不借给你，证明你没有能力还钱的。有些人说，银行借钱麻烦，网贷问朋友亲戚借方便。连银行借钱搞些手续都麻烦，要你挣要还的钱不比跑个手续麻烦10倍，100倍。
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